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经济日报记者彭江
“优化无还本续贷政策,帮助经营主体缓解资金周转困难。这项政策适用范围不仅包括小微企业,而且还阶段性地扩大到中型企业。”10月14日,国新办就加大助企帮扶力度有关情况举行公开会,民族金融监督管理总局副局长丛林在会上表示。
无还本续贷政策有效化解了小微企业续贷难、续贷贵等难题,受到了企业欢迎。“小微企业续贷政策实施以来,在降低小微企业融资成本、进步小微企业融资可得性、提高小微企业资金运用效率等方面都发挥了积极影响,取得了较好成效,并证明了这一政策具有较好的可行性。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。
9月24日,金融监管总局公开《关于做好续贷职业进步小微企业金融服务水平的通知》(下面内容简称《通知》),进一步优化小微企业无还本续贷政策,推动小微企业金融服务提质增效。《通知》主要内容包括:将续贷范围从部分小微企业扩展至全部小微企业,明确小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等均可以续期。
早在2024年,原银监会公开小微企业续贷政策,明确符合条件的小微企业贷款到期后仍有融资需求的可以申请续贷。在该政策的指引下,银行业开始了无还本续贷政策的操作。如浙江农商联合银行辖内武义农商银行于2024年综合推广企业无还本续贷,只需企业申请即可办理。现在1月至9月已办理无还本续贷4594笔,金额125亿元。浙江农商联合银行辖内开化农商银行大力推广“灵活贷+连续贷”机制,丰盛随借随还、中期流动贷款等贷款方法和产品,现在已开展无还本续贷5200笔,合计金额30亿元,为企业节约转贷支出超4500万元。
进一步做好无还本续贷需要加强风险管理职业。专家表示,要防止贷款企业短贷长用,将续贷变成永续债,企业续贷虽然没有次数限制,银行依然要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度,加强对贷款企业实地调查回访,动态关注借款人的经营管理、财务及资金流给等状况,及时做好风险评估和风险预警。要对借款人资金流水加以监控,测算其流动资金贷款运用额度,确认其依靠自身经营性现金流足以偿还贷款本息,支持企业在资金充裕时提前或到期归还贷款本息。
中国银行研究院研究员杜阳提议,银行应强化科技赋能,运用大数据和人工智能技术解析客户行为玩法,减少银企信息不对称,实现目标客户精准识别,扩大无还本续贷业务的应用范围。进一步优化完善银行信贷体系建设,在额度制度、放款管理、账户管理等方面提高管理精细化水平。
多地金融监管局也强调,要切实加强续贷风险管理。如浙江金融监管局强调,各银行业金融机构要守牢风险底线,根据借款人偿债能力等影响开展续期贷款风险分类,真正反映金融资产质量,建立道德风险防范机制,防止通过无还本续贷掩盖不良贷款,防止对存在严重不良记录、违约难题、资不抵债等情况的中小微企业盲目续贷。重庆金融监管局提出,开发续贷业务风险管理模型,将续贷业务风险监测纳入日常风险排查职业,第一时刻给银行下发风险预警信号。同时,建立风险预警反馈机制,定期对比解析续贷业务风险水平时序变化,确保风险可控。
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